Взял кредит и умер: кто платит кредит за умершего?
Обычно наследство ассоциируется с квартирами, автомобилями, земельными участками. Но что, если у умершего были долги по кредитам? Кому теперь придется отдавать деньги банку и возможно ли освободиться от этой обязанности? Все важные моменты разбираем в этой статье
Обязанности по погашению долгов
По закону долги умершего не исчезают. Они переходят к его наследникам вместе с другим имуществом. Наследник имеет право:
-
Принять наследство, что включает в себя как имущество умершего, так и его долги. Приняв наследство, наследник обязуется погасить долги в рамках стоимости унаследованного имущества.
-
Отказаться от наследства, что автоматически освобождает от необходимости платить по долгам умершего.
Если родственники умершего не хотят платить его кредиты, то они должны отказаться и от всего имущества, которое входит в состав наследства. Важно - сделать это можно, пока не прошло шесть месяцев со дня смерти наследодателя. Для этого нужно подать заявление нотариусу.
Пример. У Светланы к моменту смерти в собственности был автомобиль и жилой дом. Дом был в ипотеке, а автомобиль ― в залоге у банка. Когда наследники Светланы получат наследство, они станут также и должниками по ипотечному кредиту и автокредиту, которые брала Светлана.
Наследник не может принять наследство частично или с какими-либо условиями. То есть нельзя получить в собственность, например, квартиру и при этом отказаться от долгов, которые были у человека.
На практике стоит принимать наследство, если стоимость наследуемого имущества превышает долги умершего. В противном случае, когда долги больше, можно отказаться от наследства, чтобы не возвращать всю сумму долга.
Рассмотрим пример. Сын может унаследовать квартиру своего ушедшего отца, стоимость которой оценена в 4 млн рублей. Однако у отца остался банковский кредит. Если размер долга составит 2 млн рублей, то наследование оправдано: квартиру можно продать, погасить долг и сохранить остаток для себя. Однако, если сын продаст квартиру в течение трех лет после вступления в наследство, он должен будет уплатить подоходный налог.
Если же долг окажется в размере 5 млн рублей, лучше отказаться от наследства, чтобы избежать необходимости покрывать такую сумму.
Точную сумму кредита умершего человека можно уточнить через нотариуса в бюро кредитных историй. Также оценка имущества делается до вступления в наследство.
Какие долги передаются по наследству?
Не все долги умершего переходят к наследникам. Например, наследники не обязаны погашать алиментные обязательства умершего, штрафы за нарушения ПДД или выплачивать компенсации ущерба третьим лицам.
По наследству передается: микрозаймы, банковские кредиты, долги за коммунальные услуги и налоговые задолженности.. Кроме того, наследникам приходится уплачивать проценты, пени и штрафы, которые накопились за время жизни умершего.
Можно ли отказаться от наследования с кредитами?
Чтобы не наследовать долги умершего, включая кредиты, можно просто отказаться от вступления в наследство (отказ от всего наследства). Закон дает на это 6 месяцев. Если в течение этого срока не претендовать на наследство, то обязательств по чужим долгам не возникнет.
Важно помнить, что по закону кредиторы не имеют права требовать от наследника сумму, превышающую стоимость наследуемого имущества. Например, если долг умершего составляет 2 млн рублей, а стоимость наследства всего 900 тысяч, то банк сможет взыскать только 900 тысяч.
Наследник не должен платить по долгам больше, чем он стоимость наследства, которое он получил после смерти.
Закон не позволяет выборочно принимать наследство: если вы приняли имущество, придется принять и долги, причем их погашение будет пропорционально вашей доле в наследстве. Если наследников несколько, например, трое братьев с равными долями имущества, то и долги умершего они будут погашать в равных частях.
Также невозможно отказаться от наследства, включая долги, без согласия органа опеки, если наследник не достиг 14-летнего возраста.
Можно ли избежать оплаты кредита, если умерший не оставил имущества?
Если у покойного к моменту смерти не осталось имущества, но были кредиты, его родственники не обязаны выплачивать оставшийся долг. Для этого они должны официально отказаться от наследства, подав соответствующее заявление через нотариуса.
Как оградить себя от наследования долгов?
Для избежания платы за долги умершего важно не получать свидетельство о праве на наследственное имущество. Это свидетельство выдается после подачи заявления о вступлении в наследство, но до его фактического получения заявление может быть отозвано. Получение свидетельства о праве на имущество дает кредиторам основание для начала взыскания долгов с наследников.
Увеличивается ли задолженность после смерти заемщика?
После смерти заёмщика действие кредитного договора не прекращается и проценты по кредиту продолжают начисляться, однако штрафы и неустойки должны быть фиксированы на дату смерти и не могут начисляться далее, пока не будет установлен правопреемник. Для защиты от неправомерного начисления штрафов рекомендуется предоставить банку свидетельство о смерти заемщика. Тогда банк не сможет начислять штрафы и неустойки по кредиту, пока в течение шести месяцев ведётся наследственное дело. Это связано с тем, что формально в течение этого времени наследники не считаются владельцами имущества.
Сообщение банку о смерти заемщика поможет заморозить кредит до вступления наследника в права, что особенно важно, если имущество заложено. Банки чаще всего идут на контакт с наследниками, предлагая отсрочку платежей и избегая судебного взыскания или обращения в агентства по возврату долгов.
Можно ли аннулировать долги, доставшиеся по наследству?
Если у наследника нет средств рассчитываться с долгами умершего, то он может себя объявить банкротом или усопшего.
Когда заемщик освобождается от возврата кредита?
Страховка. Обычно крупные и долгосрочные кредиты включают страхование жизни и здоровья заемщика. В случае смерти заемщика, страховая компания обязана погасить кредит, однако не все обстоятельства смерти покрываются страховкой, например, самоубийство, сокрытие информации о смертельном заболевании, смерть в тюрьме, при экстремальных видах спорта или от интоксикации.
Созаемщик. Если кредит оформлен на несколько лиц, обязательства по его погашению переходят к созаемщику, а не к наследникам.
Поручитель. Поручитель может быть обязан выплатить долг, если у умершего не было созаемщиков и наследники еще не приняли наследство. После вступления наследника в права, поручитель может требовать возмещения в размере стоимости наследуемого имущества.
Роль поручителя
Если члены семьи заемщика, которые унаследовали долг, начинают задерживать выплаты или отказываются их делать, кредитная организация вправе требовать деньги с поручителя. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества, по которому он выполнил финансовые обязательства.
____
Важно помнить, что каждый случай уникален, и при наследовании долгов могут возникнуть различные правовые сложности. Рекомендуется консультироваться с юристом для получения точной информации и выбора наилучшей стратегии действий в конкретной ситуации. Не стоит откладывать решение этого вопроса, так как оно влияет на финансовое будущее наследников и может иметь долгосрочные последствия.
